Il costo del riscatto laurea varia da ~17.000 EUR (triennale agevolata) a oltre 100.000 EUR (magistrale ordinaria con RAL alta). Non esiste una risposta universale: dipende dalla tua eta, dal tuo reddito, dal tipo di laurea e dal sistema contributivo in cui ricadono i tuoi anni di studio. Questa guida ti da i numeri per decidere.
Cos'e il riscatto laurea e a cosa serve
Il riscatto della laurea ti permette di trasformare gli anni universitari in anni di contribuzione pensionistica. In pratica, paghi un importo all'INPS e quegli anni contano come se avessi lavorato e versato contributi.
I benefici concreti sono due:
1. Anticipare la data di pensionamento. Se ti mancano 2 o 3 anni per raggiungere i requisiti contributivi (es. 42 anni e 10 mesi per la pensione anticipata), il riscatto di quegli anni puo farti andare in pensione prima.
2. Aumentare l'importo della pensione. Piu anni di contributi significano un montante contributivo piu alto, che si traduce in un assegno pensionistico piu corposo.
Cosa si puo riscattare
Si: laurea triennale, laurea magistrale (o vecchio ordinamento), corsi di specializzazione, dottorato di ricerca, diplomi universitari (vecchi diplomi biennali/triennali).
No: anni fuori corso (solo la durata legale del corso), master non universitari, corsi di formazione professionale, periodi di iscrizione senza laurea conseguita (salvo eccezioni per chi rinuncia agli studi dopo il 12 luglio 1997).
Le 2 opzioni di riscatto nel 2026
Dal 2019, esistono due strade per riscattare la laurea. La differenza di costo e enorme.
| Criterio | Riscatto ordinario | Riscatto agevolato |
|---|---|---|
| Come si calcola il costo | RAL attuale x 33% x anni da riscattare | Minimale contributivo x 33% x anni (~5.776 EUR/anno nel 2026) |
| Costo per 5 anni (esempio) | Da 49.500 EUR (RAL 30k) a 82.500 EUR (RAL 50k) | ~28.880 EUR (indipendente dal reddito) |
| Chi puo usarlo | Tutti, qualsiasi periodo di studio | Solo periodi nel sistema contributivo (post 31/12/1995) |
| Limiti di eta | Nessuno | Nessuno (ma conveniente soprattutto per under 50) |
| Effetto sulla pensione | Maggiore (contributi calcolati su retribuzione reale) | Minore (contributi calcolati su minimale) |
| Deducibilita fiscale | Si, integrale | Si, integrale |
| Rateizzazione | Fino a 120 rate senza interessi | Fino a 120 rate senza interessi |
| Quando conviene di piu | RAL alta + vicini alla pensione + periodi ante 1996 | Under 45 + periodi post 1996 + obiettivo anticipare la pensione |
Se i tuoi anni universitari sono successivi al 31 dicembre 1995, puoi accedere al riscatto agevolato. Se sono precedenti, l'unica opzione e il riscatto ordinario. Chi ha studiato a cavallo di quella data (es. iscritto nel 1994, laureato nel 1999) puo riscattare con modalita diverse i periodi ante e post 1996.
3 esempi concreti con numeri reali
Laura, 35 anni, RAL 30.000 EUR, laurea magistrale 5 anni (post 1996)
Iscritta all'universita dal 2009 al 2014. Tutti gli anni di studio ricadono nel sistema contributivo. Ha iniziato a lavorare nel 2015 e ha 10 anni di contributi versati.
Opzione agevolata: 5.776 EUR x 5 anni = 28.880 EUR
Opzione ordinaria: 30.000 x 33% x 5 = 49.500 EUR
Risparmio fiscale (agevolato): con aliquota marginale 33%, deduce ~9.530 EUR nel tempo
Costo effettivo netto: ~19.350 EUR per 5 anni di contributi
Il riscatto le permette di anticipare la pensione di 5 anni e il costo effettivo e di circa 3.870 EUR per anno di anticipo.
Marco, 55 anni, RAL 50.000 EUR, laurea 4 anni (ante 1996)
Laureato nel 1994 (vecchio ordinamento). Ha 30 anni di contributi. Per la pensione anticipata gli servono 42 anni e 10 mesi: senza riscatto ci arriverebbe a 67 anni. Con il riscatto, a 63.
Unica opzione (ordinario): 50.000 x 33% x 4 = 66.000 EUR
Risparmio fiscale: aliquota marginale 43%, deduce ~28.380 EUR
Costo effettivo netto: ~37.620 EUR
Break even: con una pensione stimata di ~1.800 EUR/mese netti, in 4 anni di pensione anticipata incassa ~86.400 EUR. Il riscatto si ripaga circa 2 volte.
Per Marco il riscatto ordinario e costoso ma il ritorno e chiaro: 4 anni di pensione anticipata valgono molto piu di 37.620 EUR netti.
Sara, 28 anni, RAL 25.000 EUR, laurea triennale 3 anni
Laureata nel 2021. Ha appena 3 anni di contributi versati. Mancano oltre 35 anni alla pensione.
Opzione agevolata: 5.776 x 3 = 17.328 EUR
Risparmio fiscale: aliquota marginale 25%, deduce ~4.332 EUR
Costo effettivo netto: ~12.996 EUR
Attenzione: il costo e basso, ma l'impatto sulla data di pensionamento e incerto. In 35 anni le regole pensionistiche cambieranno. Il vantaggio certo e l'aumento del montante contributivo; l'anticipo pensionistico e una scommessa sulle regole future.
Quando conviene (e quando no)
| Situazione | Conviene? | Perche |
|---|---|---|
| Riscatto agevolato, periodi post 1996 | Si | Costo basso (~5.776 EUR/anno) con deducibilita piena. Il rapporto costo/beneficio e quasi sempre favorevole. |
| RAL alta (sopra 40.000 EUR) | Si | Aliquota marginale al 43%: il fisco ti restituisce quasi meta del costo. Effetto amplificato sul risparmio netto. |
| Mancano pochi anni alla pensione anticipata | Si | Il riscatto colma il gap contributivo e ti fa andare in pensione prima. Il beneficio e immediato e misurabile. |
| I genitori possono pagare (figlio a carico) | Si | I genitori deducono dal proprio reddito. Con aliquota 43%, il costo effettivo cala drasticamente. |
| Riscatto ordinario con RAL bassa (sotto 25.000 EUR) | Dipende | Anche l'ordinario costa "poco" in assoluto (33% di 25k = 8.250 EUR/anno), ma il risparmio fiscale e basso (aliquota 25%). Valuta caso per caso. |
| Under 30, molti anni alla pensione | Rischio | In 35+ anni le regole cambieranno. Il beneficio sull'anticipo pensionistico e imprevedibile. L'aumento del montante c'e, ma il rendimento rispetto a un investimento alternativo e incerto. |
| Riscatto ordinario con RAL alta e molti anni | No | Costo enorme (5 anni x 50.000 x 33% = 82.500 EUR) con beneficio incerto se mancano 20+ anni alla pensione. |
| Reddito basso e nessuna urgenza pensionistica | No | Poca deducibilita + nessun anticipo immediato = soldi immobilizzati con rendimento basso. |
La deducibilita fiscale: il vero vantaggio nascosto
Molti confondono deduzione e detrazione. Il riscatto laurea e interamente deducibile dal reddito, non detraibile. La differenza e sostanziale:
Deduzione = riduce il reddito imponibile. Il risparmio e pari alla tua aliquota marginale IRPEF. Se guadagni 40.000 EUR (aliquota marginale 35%), ogni 1.000 EUR di riscatto ti fanno risparmiare 350 EUR di tasse.
Detrazione = riduce direttamente l'imposta, di solito al 19%. Il riscatto NON funziona cosi: funziona meglio.
| RAL annua | Aliquota marginale IRPEF 2026 | Risparmio ogni 1.000 EUR di riscatto | Costo effettivo su 28.880 EUR (5 anni agevolato) |
|---|---|---|---|
| Fino a 28.000 EUR | 25% | 250 EUR | ~21.660 EUR |
| 28.001 · 50.000 EUR | 35% | 350 EUR | ~18.772 EUR |
| Oltre 50.000 EUR | 43% | 430 EUR | ~16.462 EUR |
Il costo del riscatto si puo pagare in un'unica soluzione oppure in 120 rate mensili (10 anni) senza alcun interesse. Su un riscatto agevolato di 28.880 EUR, sono circa 241 EUR al mese. E la deduzione si applica nell'anno di pagamento di ciascuna rata.
I genitori possono pagare (e dedurre)
Se il laureato e fiscalmente a carico dei genitori (reddito annuo sotto 2.840,51 EUR, o sotto 4.000 EUR se ha meno di 24 anni), i genitori possono sostenere il costo del riscatto e dedurre l'intero importo dal proprio reddito.
Con un genitore che ha RAL di 60.000 EUR (aliquota marginale 43%), il risparmio fiscale su un riscatto agevolato di 5 anni (28.880 EUR) e di circa 12.418 EUR. Costo effettivo per la famiglia: ~16.462 EUR per 5 anni di contributi pensionistici del figlio. E un investimento previdenziale difficile da battere.
Come fare domanda: la procedura passo passo
- Simulazione su MyINPS Accedi al portale inps.it con SPID, CIE o CNS. Cerca "Riscatto laurea" nei servizi. Usa il simulatore per calcolare il costo senza impegno. Il simulatore ti mostra entrambe le opzioni (ordinario e agevolato, se disponibile).
- Domanda online Se i numeri ti convincono, presenta la domanda formale sempre su MyINPS. Dovrai indicare: ateneo, corso di laurea, durata legale, date di iscrizione e laurea. Allega il certificato di laurea con la durata legale del corso.
- L'INPS calcola il costo ufficiale Entro 30-60 giorni, l'INPS emette il provvedimento con il costo esatto del riscatto. Questo importo puo differire leggermente dalla simulazione.
- Accetti o rinunci Non sei obbligato ad accettare. Se il costo e troppo alto, puoi rinunciare senza conseguenze. La rinuncia va comunicata entro 30 giorni dal provvedimento.
- Pagamento Puoi pagare in un'unica soluzione (bollettino MAV) oppure in rate mensili (fino a 120, senza interessi). Attenzione: se salti il pagamento di una rata, non perdi il riscatto ma l'INPS riconosce solo i periodi corrispondenti alle rate gia pagate.
Se puoi accedere al riscatto agevolato (periodi post 1995), nella maggior parte dei casi conviene, specialmente se hai una RAL sopra i 30.000 EUR (piu detrai) o se ti mancano pochi anni alla pensione anticipata. Se puoi accedere solo all'ordinario, fai i conti: il break even si raggiunge quando gli anni di pensione anticipata valgono piu del costo netto del riscatto.